Opýtajte sa Carrie: Môžete použiť aktíva IRA na kúpu domova dôchodcov? Mal by si?

Drahá Carrie,

S manželkou máme viac ako 63 rokov a chceme si kúpiť hlavné bydlisko pre náš dôchodok. Môžeme použiť peniaze z našej IRA na zloženie zálohy? Ak áno, existujú nejaké daňové problémy?

—Čítačka

Vážený čitateľ,

Je skvelé, že vy a vaša manželka vopred myslíte na to, kde budete bývať na dôchodku. Často sa zameriavame na to, koľko peňazí bude potrebných na pohodlný odchod do dôchodku, ale to, kde v skutočnosti budete v dôchodku volať domov, je veľa ľudí, ktorí vopred neuvažujú. A som rád, že využijete možnosť použiť niektoré zo svojich aktív IRA na zloženie zálohy na nový domov, pretože to prináša veľa súvisiacich problémov, na ktoré by ste teraz tiež chceli myslieť.

Najskôr si však povieme niečo o pravidlách IRA, pretože z vašej otázky vyplýva, že možno uvažujete o výnimkách pre kupujúcich, ktorí prídu po prvýkrát do domácnosti, a ktoré sa skutočne týkajú iba osôb mladších ako 59 rokov.

Ako funguje výnimka pre kupujúcich domov

Ako iste viete, získavanie distribúcie z IRA pred dosiahnutím veku 59 rokov & frac12; spúšťa tak daň z príjmu, ako aj 10-percentnú pokutu. Existuje niekoľko výnimiek, ktoré vám umožňujú vyhnúť sa trestu, a jednou z nich je použitie peňazí IRA na kúpu prvého domu .

Je zaujímavé, že definícia prvého domu ide nad rámec vášho prvého nákupu. Platí to aj v prípade, že ste za posledné dva roky nikdy nevlastnili hlavné bydlisko. Háčik je v tom, že maximálny bez pokutový výber z IRA na základe výnimky pre kupujúcich z domu je doživotný limit 10 000 dolárov - čo v dnešnej dobe na mnohých trhoch s bývaním veľmi nejde. Limit 10 000 dolárov sa však vzťahuje na majiteľa IRA, takže ak ste vy aj váš manžel mali IRA, každý z vás si mohol vybrať 10 000 dolárov zo svojej vlastnej IRA ako prvovýkupcovia bez toho, aby vám hrozil 10-percentný trest za predčasný výber.

Pretože máte vy a vaša manželka 63 rokov, táto výnimka nie je relevantná ani nevyhnutná. Vo svojom veku môžete z pokuty IRA bezplatne vybrať ľubovoľnú sumu. Problémy pre vás sú dane a celkovo finančné plánovanie .

Možno budete musieť platiť dane

Pokiaľ ide o použitie peňazí IRA na nákup domov, neexistuje žiadna výnimka z príjmu dane . Či teda budete musieť platiť distribúciu z akéhokoľvek dôvodu - z akéhokoľvek dôvodu - závisí od typu IRA, ktorú máte.

S tradičnou odpočítateľnou IRA výbery podliehajú bežnej dani z príjmu bez ohľadu na to, čo sa deje. Povedzme, že si vyberiete 50 000 dolárov zo svojej tradičnej odpočítateľnej IRA na zloženie zálohy. Tých 50 000 dolárov by sa pripočítalo k vášmu zdaniteľnému príjmu za rok.

TO Roth IRA je iný príbeh. Po dosiahnutí veku 59 rokov sú výplaty zárobkov z firmy Roth oslobodené od dane, pokiaľ ste účet držali päť rokov. Takže ak vy a vaša manželka máte oprávnené Roth IRA, mohli by ste vytiahnuť peniaze zo svojich účtov a použiť ich na domáci nákup bez dane. V skutočnosti je možné vyberať príspevky od Roth IRA v ktoromkoľvek veku bez daňových následkov, pretože sa vždy uskutočňujú po zdanení.

Väčšia otázka - váš celkový dôchodkový rozpočet

Dane stranou, pre mňa je väčšia otázka, ako použitie peňazí IRA na zloženie zálohy ovplyvní vaše celkové zabezpečenie v dôchodku. A tu je miesto, kde musíte urobiť nejaké podrobné plánovanie, pretože s čoraz viac ľuďmi, ktorí sa dožívajú 90. rokov, môže dôchodok trvať veľmi dlho.

Najprv by ste sa mali pozorne pozrieť na svoje zdroje dôchodkového príjmu. Patria sem vaše úspory, sociálne zabezpečenie, dôchodky, príjmy z prenájmu - všetko, čo považujete za spoľahlivé. Potom sa reálne pozrite na svoje odhadované výdavky na dôchodku. Keďže uvažujete o kúpe domu, navrhujem vytvoriť podrobný rozpočet so zameraním na to, koľko si môžete dovoliť na bývanie. A nezabudnite, že nejde iba o potenciálnu hypotéku. Musíte tiež zohľadniť dane z nehnuteľností, údržbu, poistenie majiteľov domov a potenciálne poplatky za združenie majiteľov domov.

Pokryje váš príjem všetky tieto náklady? A koľko budete musieť čerpať zo svojich úspor, aby to všetko fungovalo? Jedným z prístupov, ktoré by ste mohli zvážiť, je obmedzenie ročného výberu z úspor na približne 4 percentá za predpokladu, že to každý rok zvýšite o infláciu, aby ste zaistili, že svoje peniaze neprežijete.

Teraz, keď máte tieto čísla pred sebou, zvážte, koľko z vašich IRA by ste si mohli dovoliť vložiť do zálohy bez toho, aby ste ohrozili svoje budúce finančné zabezpečenie. Ak si teraz vyberiete veľkú časť na zloženie zálohy - a navyše zaplatíte prípadné dane z vášho výberu - zostane vám v úsporách dosť na to, aby ste zaplatili svoje každodenné výdavky? Nezabudnite tiež vziať do úvahy stratu budúceho rastu akýchkoľvek peňazí IRA, ktoré investujete do nákupu domu.

Porozprávajte sa so svojím finančným poradcom

V tejto chvíli vám odporúčam porozprávať sa so svojím účtovníkom resp Finančný poradca . Spustite niekoľko scenárov odchodu do dôchodku. To, ako použijete svoje aktíva IRA, je nakoniec na vás. Len sa uistite, že sa teraz nielen cítite sebavedome, keď niektoré z týchto peňazí použijete na zloženie zálohy domov, ale aj to, že si môžete udržať pohodlný dôchodok po mnoho ďalších rokov.

Sprievod denne

Máte otázku týkajúcu sa osobných financií? Pošlite nám e-mail na adresu [chránené e-mailom] . Carrie nemôže odpovedať na otázky priamo, ale vašej téme sa možno bude venovať v budúcom článku. Ak chcete získať ďalšie informácie, sledujte Carrie ďalej LinkedIn , Twitter a Facebook .

Zverejnenie:

Charles Schwab Foundation je nezisková súkromná nadácia podľa 501 (c) (3), ktorá nie je súčasťou spoločnosti Charles Schwab & Co., Inc. alebo jej materskej spoločnosti The Charles Schwab Corporation.

Tu uvedené informácie slúžia iba na všeobecné informačné účely a nemali by sa považovať za individualizované odporúčanie alebo personalizované investičné rady. Tu uvedené investičné stratégie nemusia byť vhodné pre každého. Každý investor musí pred vykonaním investičného rozhodnutia skontrolovať investičnú stratégiu pre svoju konkrétnu situáciu.

Všetky vyjadrenia názoru sa môžu meniť bez predchádzajúceho upozornenia v dôsledku meniacich sa trhových podmienok. Údaje tu uvedené od poskytovateľov tretích strán sa získavajú z dôveryhodných zdrojov. Ich presnosť, úplnosť alebo spoľahlivosť však nemožno zaručiť.

AUTORSKÉ PRÁVA 2019 CHARLES SCHWAB & CO., INC. ČLEN SIPC . (1019-9TJL)