Opýtajte sa Carrie: Mali by ste konsolidovať svoj dlh?

Drahá Carrie,

S piatimi kreditnými kartami, študentskými pôžičkami, pôžičkou na auto a niekoľkými ďalšími dlhmi sa cítim ohromený. V súčasnosti mám všetko a mám dobrý kredit, ale sledovanie všetkých platieb je problém a neustále ma stresuje. Väčšina mojich dlhov je už automaticky platená, ale chcel by som svoj dlh konsolidovať, aby sa veci dali lepšie zvládnuť. Je to dobrý nápad?

—Čítačka

Vážený čitateľ,

Požičať si peniaze je dosť ľahké. Vrátiť to je ťažká časť. A áno, vybavovanie viacerých súm platieb a splátkových kalendárov je stresujúce. Je to jedna zo skrytých nákladov na pôžičky, ktorá ovplyvňuje milióny Američanov.

Konsolidácia dlhov vám môže pomôcť pri správe zjednodušením platieb a zjednodušením účtovníctva. To môže znížiť váš stres - ale nezníži to váš dlh. Stále ste na háku za peniaze, ktoré ste si požičali. To neznamená, že konsolidácia nie je dobrý nápad. Ale predtým, ako to urobíte, je treba zvážiť niekoľko vecí.

Vyskúšajte tieto kroky pred konsolidáciou

Správa súčasného dlhu je jedna vec, rovnako dôležitá je aj istota, že už dlh viac neprevezmete. Najprv teda urobte krok späť a pozrite sa, aké sú vaše výdavky v porovnaní s príjmami. Prekračujete výdavky? Ak je to tak, skúste pred konsolidáciou zmeniť prioritu a urobiť zmeny vo svojom rozpočte.

Ak je to len otázka mesačného riadenia, existuje niekoľko vecí, ktoré môžete urobiť sami. Skúste napríklad osloviť svojich veriteľov. Možno budete môcť vyjednať nižšie úrokové sadzby alebo zmeniť dátumy splatnosti, čo vám pomôže cítiť sa viac pod kontrolou.

Rozprávanie s a úverový poradca vám môže pomôcť uviesť váš dlh na pravú mieru a prísť s technikami riadenia.

Ak sa rozhodnete konsolidovať, nehľadajte iba mesačnú splátku

Konsolidácia si berie jednu pôžičku na splatenie viacerých pôžičiek. Pozitívne je, že to znamená jednorazovú platbu s možno nižšou úrokovou sadzbou so zodpovedajúcim nižším mesačným záväzkom. To vám môže krátkodobo poskytnúť viac dychovej miestnosti - ale mohlo by to tiež predĺžiť váš dátum splácania a zvýšiť úrok, ktorý platíte za život pôžičky. Takže sa pozrite na celkový obraz.

Podmienky konsolidačného úveru sú dôležité a závisia od niekoľkých faktorov, vrátane vášho kreditného skóre, toho, či je dlh zabezpečený, koľko si požičiavate, a aktuálnych úrokových sadzieb. Potom existujú veci ako poplatky za prevod zostatku, náklady na uzavretie a celkový zaplatený úrok. Tieto skutočne môžu pridať na váš dlh.

Zjednodušenie vašich financií a uvoľnenie mesačnej hotovosti môže byť užitočným kompromisom. Na druhej strane by celkové náklady v priebehu času nemuseli stáť za to. Určite nakupujte za najlepšiu možnú ponuku.

Opatrne zvážte svoje možnosti konsolidácie

Existuje niekoľko rôznych spôsobov, ako spojiť všetky svoje dlhy do jedného. Ale rovnako ako čokoľvek iné, aj v prípade každého z nich existujú klady a zápory a výber pre vás závisí od vášho časového rámca a rizika, ktoré ste ochotní podstúpiť.

• Kreditná karta na prevod zostatku —Najjednoduchším prístupom k dlhu na kreditnej karte je prevod viacerých zostatkov na jednu kartu s nízkym úrokom. Výhodou je, že máte jednu platbu; Nevýhodou je, že sa často vyskytujú poplatky za prevod zostatku a možno aj ročný poplatok.
• Nezabezpečená osobná pôžička —Poskytované bankami, úverovými zväzmi a online veriteľmi nie je pre tento typ pôžičky potrebný žiadny kolaterál. Vaša dôveryhodnosť je kľúčom k dosiahnutiu najlepších podmienok. Úrokové sadzby sú zvyčajne pevné a podmienky splácania môžu byť flexibilné. Dajte si však pozor na pôvodné poplatky a pokuty za predplatenie.
• 401 (k) pôžička —Keďže neexistujú úverové kontroly a úrokové sadzby sú všeobecne nízke, a 401 (k) pôžička môže mať za určitých okolností zmysel. Nie je to však možnosť bez rizika a bez nákladov. Najskôr si požičiavate proti svojmu dôchodku. Ak neuskutočníte včasné platby, riskujete, že vám vzniknú dane a pokuty. Nakoniec, ak odídete zo zamestnania, možno budete musieť vo veľmi krátkom čase splatiť pôžičku v plnej výške.
• Úverová linka pre domovský kapitál (HELOC) - Nízke úrokové sadzby môžu z tohto urobiť atraktívnu možnosť pre majiteľov domov. Avšak úrok na HELOC použité na splatenie dlhu už nie je odpočítateľná od dane. Navyše, refinancovanie nezabezpečeného dlhu, ako sú zostatky na kreditných kartách, pomocou zabezpečeného úveru na vybavenie domácnosti predstavuje inherentné riziko. Ak meškáte s vykonaním požadovaných platieb, môžete prísť o domov.

Dajte si pozor na podvody s vyrovnaním dlhu

Ľudia s dlhom sú pre podvodníkov hlavným cieľom - dajte si preto pozor na odpustenie dlhu a ponuky na opravu úveru, najmä tie, ktoré ponúkajú odpustenie dlhu alebo jeho vyrovnanie. Tieto programy sú líši od konsolidácie pôžičiek a sú často podvody . Veľkým tipom je, ak od vás peniaze požadujú vopred.

Spoločnosť na vyrovnanie dlhov zvyčajne odporúča zastaviť splácanie dlhu a namiesto toho vyplatiť peniaze vopred na osobitný účet, ktorý sa použije na pokus o rokovania s vašimi veriteľmi. Háčik je v tom, že aj keď si môžete myslieť, že dosiahnutie dohody so spoločnosťou zaoberajúcou sa vyrovnaním dlhov, môžete sa dostať z háku, ak vám chýba platba, úroky, poplatky a pokuty môžu byť stále k príkazcovi. Navyše riskujete, že si veritelia najmú vymáhanie dlhov agentúry.

Okrem toho sa zmeškané platby zobrazia ako záporná transakcia vo vašom účte úverová správa , čo sťažuje získanie úveru v budúcnosti. Aj keď veriteľ súhlasí s prijatím menšej ako celej dlžnej sumy, bude to mať vplyv na vaše kreditné skóre.

Buďte zvlášť opatrní pri študentských pôžičkách

Konsolidácia študentských pôžičiek nastoľuje úplne odlišný súbor problémov. Vďaka viacerým študentským pôžičkám, federálnym aj súkromným, je konsolidácia ešte zložitejšia. Tu buďte zvlášť opatrní.

Napríklad federálne pôžičky na priamu konsolidáciu sú k dispozícii iba pre federálne študentské pôžičky. Nemusia nevyhnutne znížiť váš úrok, ale môžu uľahčiť platby s pevnými sadzbami a dlhšou dobou návratnosti.

Na druhej strane, súkromné ​​konsolidačné pôžičky môžu ponúkať nižšie úrokové sadzby (pevné alebo nastaviteľné), ale nemajú rovnaké ochrany ako federálne pôžičky, ako napr splátky na základe príjmu , znášanlivosť a odpustenie . Súčasťou pôžičky môžu byť aj ďalšie poplatky a náklady. Akonáhle refinancujete federálne pôžičky na súkromnú pôžičku, nemôžete ich zmeniť späť na federálnu študentskú pôžičku, aby ste získali výhody federálneho programu.

Spravujte krátkodobo aj dlhodobo

Ako sa sústredíš na spravovanie vášho dlhu , pozrite sa tiež na svoj väčší finančný obraz - svoj rozpočet, ciele a plány na ich dosiahnutie. Konsolidácia pôžičiek by vám teraz mohla pomôcť lepšie zvládnuť váš dlh. Nezabudnite však myslieť ani na dlhodobé hľadisko, ktoré, dúfajme, bude v budúcnosti obsahovať kontrolu dlhu.

Sprievod denne

Máte otázku týkajúcu sa osobných financií? Pošlite nám e-mail na adresu [chránené e-mailom] . Carrie nemôže odpovedať na otázky priamo, ale vašej téme sa možno bude venovať v budúcom článku. Ak máte otázky týkajúce sa účtu Schwab a všeobecné otázky, kontakt Schwab.

Zverejnenie:

Charles Schwab Foundation je nezisková súkromná nadácia podľa 501 (c) (3), ktorá nie je súčasťou spoločnosti Charles Schwab & Co., Inc. alebo jej materskej spoločnosti The Charles Schwab Corporation.

Tu uvedené informácie slúžia iba na všeobecné informačné účely a nemali by sa považovať za individualizované odporúčanie alebo personalizované investičné rady. Tu uvedené investičné stratégie nemusia byť vhodné pre každého. Každý investor musí pred vykonaním investičného rozhodnutia skontrolovať investičnú stratégiu pre svoju konkrétnu situáciu.

Všetky vyjadrenia názoru sa môžu meniť bez predchádzajúceho upozornenia v dôsledku meniacich sa trhových podmienok. Údaje tu uvedené od poskytovateľov tretích strán sa získavajú z dôveryhodných zdrojov. Ich presnosť, úplnosť alebo spoľahlivosť však nemožno zaručiť.

COPYRIGHT 2019 CHARLES SCHWAB & CO., INC. ČLEN SIPC . (# 0421-1PXP)