Opýtajte sa Carrie: Mám si z môjho dôchodku vziať možnosť jednorazovej sumy?

Drahá Carrie,

Chystám sa na dôchodok a musím sa rozhodnúť, či si na dôchodok vyberiem paušálnu sumu alebo platby doživotného príjmu. Prikláňam sa k paušálu. Je to dobrý nápad?

—Čítačka

Vážený čitateľ,

Moja prvá myšlienka je pogratulovať! Dôchodok v akejkoľvek podobe - či už sa berie ako paušálna suma alebo ako doživotný príjem (niekedy sa nazýva dôchodková renta) - alebo nejaká ich kombinácia je cennou a čoraz vzácnejšou výhodou. Toto je dôležité rozhodnutie o odchode do dôchodku. Mojou prvou radou je teda venovať si čas a vážiť všetko možnosti opatrne. Paušálna suma sa môže bezpochyby javiť ako lákavá, treba však brať do úvahy daňové dôsledky a potenciálne výhody rozloženia platieb na dlhšie časové obdobie.

Chcem tiež zdôrazniť, že jedna voľba nie je univerzálne lepšia ako iné možnosti, ktoré môžu byť k dispozícii. Najlepšia voľba pre ty bude úplne závisieť od vašich individuálnych okolností. Pred týmto veľmi dôležitým rozhodnutím sa pozrime na to, čo musíte zvážiť.

Začnite pochopením matematiky

Keď začnete robiť svoju analýzu, môže byť užitočné porovnať prvotné čísla. Povedzme napríklad, že sa snažíte rozhodnúť medzi paušálnou sumou 300 000 dolárov alebo celoživotným príjmom 2 000 dolárov mesačne. To predstavuje ročný výnos 5,17 percenta, ak žijete ďalších 20 rokov. Inými slovami, ak by ste zobrali paušálnu sumu a investovali ju svojpomocne, museli by ste za 20 rokov zarobiť priemerný ročný výnos 5,17 percenta, ktorý sa rovná rovnakému príjmu 2 000 dolárov mesačne.

Nie je to však celkom porovnanie medzi jablkami. Doživotné platby zahŕňajú návratnosť niektorých pôvodných príspevkov spolu s návratnosťou investícií. Ďalej vám zaručuje, že budete dostávať rovnakú sumu príjmu, ak žijete ďalej 20 rokov. 5,17 percenta z investovania jednorazovej sumy je návratnosť na tvoje peniaze. Vaše skutočné investičné výsledky môžu nakoniec dopadnúť lepšie alebo horšie - bez záruk.

Komplikovanou analýzou je, či príjem z vášho dôchodku má úpravu životných nákladov (COLA), ktorá môže zvýšiť vaše platby a pomôcť tak udržať krok s infláciou. Toto je hlavný faktor, pretože bez COLA môžete časom stratiť značnú kúpnu silu.

Vaše zdravie a život dĺžka života sú kľúčové

Pokračujme vyššie uvedeným príkladom. Ak si vezmete paušálnu sumu, čím dlhšie žijete viac ako 20 rokov, tým vyššia bude vaša ročná návratnosť, aby zodpovedala platbám za doživotný príjem. Naopak, čím kratší je váš život, tým cennejšia je jednorazová suma. Poctivo sa pozerajte na svoje zdravie a rodina históriu dlhovekosti skôr, ako sa rozhodnete.

Zamyslite sa nad dopadom na vašich blízkych

Ak sa rozhodnete pre platby doživotného príjmu, môžete mať na výber, ktoré by znížili vaše mesačné platby, ale naďalej budú platiť doživotný príjem vášmu manželovi alebo inému pozostalému. Jednorazová suma by na druhej strane mohla poskytnúť väčšiu flexibilitu alebo výhody pre ostatných príjemcov.

Zvážte zvyšok svojich financií

Ak máte značné finančné zdroje - sprostredkovanie, 401 (k), IRA, obchodné aktíva - a ďalšie zdroje spoľahlivého mesačného príjmu (napríklad príjem zo sociálneho zabezpečenia alebo z prenájmu), budete pravdepodobne menej potrebovať ďalší zdroj doživotného príjmu. Paušálna suma by vám mohla pomôcť splatiť dlhy. Na druhej strane, ak sa obávate o pokrytie svojich základných mesačných výdavkov a máte radi myšlienku mať zdroj zaručeného mesačného príjmu, mohlo by to uprednostniť anuitu pred jednorazovou sumou.

Buďte úprimní, pokiaľ ide o vaše investičné schopnosti, záujem a túžbu po kontrole

Správa jednorazovej sumy si vyžaduje zručnosť a disciplínu. Ak pracujete s finančným poradcom alebo ak ste skúseným investorom a ste ochotní poskytnúť čas, môže byť paušálna suma vhodná, nezabudnite však vziať do úvahy poplatky. Ak si však nie ste istí svojimi investičnými schopnosťami alebo by ste radšej trávili čas dôchodkom pri iných veciach, celoživotný príjem by mohol byť lepšou voľbou.

Zvážte svoje riziká

Každá z týchto možností predstavuje určitý stupeň rizika. Ak zvolíte paušálnu sumu, zamestnávateľ na vás prenesie všetky investičné riziká. Mohli by ste urobiť lepšie - alebo horšie - ako možnosť celoživotného príjmu. Ďalším problémom je riziko dlhovekosti alebo možnosť, že miniete prostriedky a dôjdu vám peniaze.

Na druhej strane existujú riziká pri výbere celoživotného príjmu - napríklad predčasné úmrtie, strata lepšej návratnosti investícií alebo strata hodnoty dôchodkových aktív, ak plán nie je primerane financovaný. Federálny Dôchodková záručná spoločnosť (PBGC) poskytuje určitú ochranu súkromným účastníkom dôchodkov; ak pracujete vo verejnom sektore, váš zamestnávateľ všeobecne poskytuje záruky prostredníctvom federálnych, štátnych alebo obecných vlád.

Pomysli na dane

Ak dosiahnete mesačný príjem, vaše platby podliehajú bežnej dani z príjmu. Ak vyberiete jednorazovú sumu v hotovosti, okamžite to podlieha dani a bude sa na vás vzťahovať 20-percentná federálna (a potenciálne štátna) povinná zrážka dane. S niekoľkými výnimky , distribúcie uskutočnené pred dosiahnutím veku 59 rokov & frac12; podliehajú 10-percentnému trestu za predčasný výber IRS. Výbery sa nemusia začínať do 72 rokov.

Prípadne by ste mohli prevrátiť paušálnu sumu do tradičnej IRA alebo potenciálne do iného zamestnávateľského plánu a odložiť dane, kým v budúcnosti nevyberiete výbery.

Môžete mať viac ako jednu možnosť

Niekedy sa nemusíte rozhodovať úplne alebo nič. V závislosti na vašom pláne môžete byť schopní vziať časť zostatku vášho programu paušálne a zvyšok v sérii platieb z príjmu. Medzi ďalšie možnosti patrí nástup do dôchodku neskôr. Uistite sa, že rozumiete podrobnostiam a tomu, ako by tieto dohody ovplyvnili vašu celkovú výplatu.

Ako vidíte, výber medzi jednorazovou platbou a platbami doživotného príjmu je komplikované rozhodnutie. Keď zvážite svoje možnosti, môže byť veľmi užitočné poradiť sa s dôveryhodným finančným poradcom. Ak ste ženatý / vydatá, je nevyhnutné brať do úvahy aj vášho manžela / manželku. Váš výber bude mať na vás oboch vplyv po mnoho rokov, preto si urobte čas a urobte informované rozhodnutie.

Nech sa už rozhodnete pre čokoľvek, blahoželáme vám k odchodu do dôchodku. Pracovali ste veľa rokov, aby ste si zarobili na dôchodok; teraz si môžete vychutnať jeho výhody.

Sprievod denne

Máte otázku týkajúcu sa osobných financií? Pošlite nám e-mail na adresu [chránené e-mailom] . Carrie nemôže odpovedať na otázky priamo, ale vašej téme sa možno bude venovať v budúcom článku. Ak máte otázky týkajúce sa účtu Schwab a všeobecné otázky, kontakt Schwab.

Zverejnenie:

Charles Schwab Foundation je nezisková súkromná nadácia podľa 501 (c) (3), ktorá nie je súčasťou spoločnosti Charles Schwab & Co., Inc. alebo jej materskej spoločnosti The Charles Schwab Corporation.

Tu uvedené informácie slúžia iba na všeobecné informačné účely a nemali by sa považovať za individualizované odporúčanie alebo personalizované investičné rady. Tu uvedené investičné stratégie nemusia byť vhodné pre každého. Každý investor musí pred vykonaním investičného rozhodnutia skontrolovať investičnú stratégiu pre svoju konkrétnu situáciu.

Všetky vyjadrenia názoru sa môžu meniť bez predchádzajúceho upozornenia v dôsledku meniacich sa trhových podmienok. Údaje tu uvedené od poskytovateľov tretích strán sa získavajú z dôveryhodných zdrojov. Ich presnosť, úplnosť alebo spoľahlivosť však nemožno zaručiť.

Každý investor musí pred vykonaním investičného rozhodnutia skontrolovať investičnú stratégiu pre svoju konkrétnu situáciu.

Poskytnuté príklady slúžia iba na ilustráciu a nie sú zamýšľané tak, aby odrážali výsledky, ktoré môžete očakávať.

Záruky anuity závisia od finančnej sily a schopnosti splácať nároky emitujúcej poisťovacej spoločnosti alebo subjektu, ktorý vypláca doživotný príjem.

COPYRIGHT 2019 CHARLES SCHWAB & CO., INC. ČLEN SIPC . (# 0221-1PLB)